Włamania, zalania, pożary, a nawet trąby powietrzne – to tylko część z listy powodów, które Polacy podają, wykorzystując swoje polisy. Ubezpieczenie nieruchomości nie jest obowiązkowe (o ile nie wymaga tego bank udzielający kredytu), ale daje poczucie komfortu i bezpieczeństwa. Bez wątpienia warto się chronić przez skutkami nieprzewidzianych wydarzeń. Czym się kierować wybierając ubezpieczenie?

Oferta polis jest niezmiernie szeroka. Oprócz bogatego wyboru firm ubezpieczeniowych, właściciela nieruchomości czeka też dopasowanie zakresu ochrony. Opcja najdroższa i obejmująca najwięcej potencjalnych zagrożeń wcale nie jest najlepsza. Najczęściej Twojej nieruchomości grozi pewien ograniczony zestaw nieszczęść. Np. jeśli mieszkasz na dużym wzniesieniu, w dodatku daleko od zbiorników wodnych – prawdopodobnie nie zagraża Ci powódź. Dlatego, zamiast przepłacać, lepiej poprzedzić wybór polisy odpowiednią analizą zagrożeń.

Zakres ubezpieczenia

Ubezpieczyć możesz niemal wszystko, od elementów stałych jak mury i instalacje po wyposażenie mieszkania lub domu. Tym pierwszym grożą najczęściej czynniki przyrodnicze, ruchomości są natomiast zagrożone kradzieżą czy zniszczeniem podczas włamania. To czy ubezpieczysz się od obu typów zagrożeń – zależy tylko od Ciebie. Podobnie jak ochrona „dodatków” do nieruchomości – polisa może objąć balkon, garaż czy ogrodzenie.

Kluczowym dokumentem, który otrzymasz od firmy ubezpieczeniowej są „ogólne warunki ubezpieczenia”, tzw. OWU. Na tych kilku stronach wskazany jest zakres ochrony i wszystkie wynikające z niego prawa i obowiązki – zarówno ubezpieczyciela, jak i Twoje. To taki katalog, który precyzuje w jakich sytuacjach należy się wypłata odszkodowania. Firmie ubezpieczeniowej, jak każdemu usługodawcy, zależy na tym, żebyś wybrał jak najszerszy zakres ochrony. Chociaż nie warto oszczędzać na bezpieczeństwie, dobrym rozwiązaniem jest zawężenie listy o te, które nas nie dotyczą. Jeśli mieszkasz na parterze, obok placu zabaw – nie ma się co zastanawiać nad ubezpieczeniem szyb, jednak w przypadku mieszkania na 11 piętrze taka inwestycja może być zbędna. Musisz sam dopasować akceptowalną wysokość składki do swoich potrzeb.

Pamiętaj o wyłączeniach

Ważnym elementem OWU jest fragment mówiący o wyłączeniach. To sytuacje, w których pomimo uszkodzenia nieruchomości objętej ubezpieczeniem, firma nie wypłaci odszkodowania. Wśród takich okoliczności najczęściej znajdują się, m.in. umyślne działanie ubezpieczonego, wystąpienie szkód z powodu jego niedbalstwa lub działania pod wpływem alkoholu. Oprócz „zawinionych” sytuacji, ubezpieczyciele nie biorą na siebie odpowiedzialności również za zniszczenia wywołane aktami terrorystycznymi czy działaniami wojennymi.

Ile wyniesie ewentualne odszkodowanie?

Jeśli już znasz odpowiedź na podstawowe pytania, czyli CO i PRZED CZYM chcesz chronić, warto zastanowić się nad wysokością ewentualnego odszkodowania. Oczywiście im wyższej kwoty oczekujesz, tym większa będzie składka. Rozwiązanie, które chroni Twoje bezpieczeństwo najbardziej to ubezpieczenie według wartości odtworzeniowej. W przypadku nieprzewidzianego wydarzenia, firma ubezpieczeniowa zapewnia wtedy odszkodowanie, które pozwala odbudować nieruchomość i kupić nowe sprzęty (w przypadku ruchomości). Tańsze jest ubezpieczenie według wartości rzeczywistej, jednak w tym przypadku ubezpieczyciel bierze pod uwagę zużycie techniczne mieszkania czy sprzętu. Wypłacona kwota może zatem nie wystarczyć na zapewnienie identycznego komfortu życia. Możliwe jest również ubezpieczenie według innej wartości, uzgodnionej pomiędzy obiema stronami.

Obniż koszty

Oczywiście, jak w przypadku innych usług ubezpieczeniowych, polisa na mieszkanie może być tańsza, o ile spełnionych zostanie kilka warunków. Ubezpieczyciele preferują klientów podpisujących umowy na dłuższy okres. Jeśli dokonasz przemyślanego wyboru i nie zamierzasz zmieniać usługodawcy za kilka miesięcy – warto związać się z firmą ubezpieczającą na dłużej. Staż bywa doceniany. Podobnie jak w przypadku „bezszkodowej jazdy” również „bezszkodowe” mieszkanie będzie wiązało się z obniżeniem składek. Warto też zapytać się, o to czy montaż dodatkowych zabezpieczeń, będzie nagrodzony obniżką. Niektórzy ubezpieczyciele biorą pod uwagę np. nowoczesne zamki w drzwiach.