nieruchomosci

Szanowny Użytkowniku,

Zanim zaakceptujesz pliki "cookies" lub zamkniesz to okno, prosimy Cię o zapoznanie się z poniższymi informacjami. Prosimy o dobrowolne wyrażenie zgody na przetwarzanie Twoich danych osobowych przez naszych partnerów biznesowych oraz udostępniamy informacje dotyczące plików "cookies" oraz przetwarzania Twoich danych osobowych. Poprzez kliknięcie przycisku "Akceptuję wszystkie" wyrażasz zgodę na przedstawione poniżej warunki. Masz również możliwość odmówienia zgody lub ograniczenia jej zakresu.

1. Wyrażenie Zgody.

Jeśli wyrażasz zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych przez naszych Zaufanych Partnerów, które udostępniasz w historii przeglądania stron internetowych i aplikacji w celach marketingowych (obejmujących zautomatyzowaną analizę Twojej aktywności na stronach internetowych i aplikacjach w celu określenia Twoich potencjalnych zainteresowań w celu dostosowania reklamy i oferty), w tym umieszczanie znaczników internetowych (plików "cookies" itp.) na Twoich urządzeniach oraz odczytywanie takich znaczników, proszę kliknij przycisk „Akceptuję wszystkie”.

Jeśli nie chcesz wyrazić zgody lub chcesz ograniczyć jej zakres, proszę kliknij „Zarządzaj zgodami”.

Wyrażenie zgody jest całkowicie dobrowolne. Możesz zmieniać zakres zgody, w tym również wycofać ją w pełni, poprzez kliknięcie przycisku „Zarządzaj zgodami”.



Artykuł Dodaj artykuł

Wakacje kredytowe, czyli rozwiązanie na ciężkie czasy

Zawieszenie płatności rat kredytu, czyli tzw. „wakacje kredytowe”, dla wielu gospodarstw domowych i przedsiębiorców w obecnej sytuacji pandemii koronawirusa może być szansą na przetrwanie w dobrej kondycji finansowej. Co należy wiedzieć o wakacjach kredytowych i jak z głową rozmawiać z bankiem czy instytucją finansową o odroczeniu spłaty rat?

Zawieszenie płatności rat kredytu, czyli tzw. „wakacje kredytowe”, dla wielu gospodarstw domowych i przedsiębiorców w obecnej sytuacji pandemii koronawirusa może być szansą na przetrwanie w dobrej kondycji finansowej. Co należy wiedzieć o wakacjach kredytowych i jak z głową rozmawiać z bankiem czy instytucją finansową o odroczeniu spłaty rat?

Planujesz odroczyć spłatę najbliższych rat kredytu? 

Jak twierdzą eksperci finansowi określenie „wakacje” może być mylnie zrozumiane w kontekście posiadanych przez nas zobowiązań bankowych. – Nie jest to okres, w którym bank daruje nam obowiązek zapłaty raty tylko okres przerwy od zapłaty raty i odroczenie tego obowiązku w czasie. Ta płatność nie zostanie nam zapomniana. Jeśli chcielibyśmy np. odroczyć opłacanie raty na 3 a nawet na 6 miesięcy to bank może nam zaproponować standardowo lub w drodze negocjacji wydłużenie okresu kredytowania o ten czas zawieszenia jeśli nasz wiek, regulacje wewnętrzne banku na to pozwalają lub zachować aktualny okres kredytowania a podnieść nam proporcjonalnie przyszłe raty kredytu - wyjaśnia Andrzej Łukaszewski, ekspert Gold Finance.

Rozróżniamy dwa rodzaje „wakacji kredytowych”. Pierwsza opcja to zawieszenie opłacania części odsetkowej raty, która przy kredycie 30 letnim może wynosić nawet 2/3 wysokości całej raty kapitałowo-odsetkowej i druga opcja, czyli zawieszenie opłacania całej raty zobowiązania, czyli części odsetkowej i kapitałowej.

Aktualnie banki w obecnej sytuacji proponują Klientom cztery rodzaje odroczenia płatności raty, tj.

  • zawieszenie spłaty tylko kapitału, bez wydłużenia okresu spłaty
  • zawieszenie spłaty całych rat (kapitału i odsetek) oraz wydłużenie okresu spłaty.
  • zawieszenie spłaty całych rat (kapitału i odsetek) bez wydłużenia okresu spłaty.
  • zawieszenie spłaty tylko kapitału oraz wydłużenie okresu spłaty.

Korzystając z wakacji kredytowych należy pamiętać, że taka forma odroczenia płatności może być różnie interpretowana w zależności od instytucji finansowej.

– Banki nie są instytucjami charytatywnymi i na każdej takiej zmianie zarabiają. Zmiana umowy jest w różny sposób potwierdzana przez bank, np. nowym harmonogramem spłat i aneksem do umowy kredytowej lub samym na nowo wygenerowanym harmonogramem spłat. W zależności od procedur wewnętrznych danego banku taka zmiana może wymagać np. podpisania aneksu do umowy, pobrania opłaty za przygotowanie aneksu, ale też może być standardowo zwolniona z opłaty. Szczegółowe informacje w tym zakresie są zawarte w umowie kredytowej lub taryfie opłat i prowizji, mówi Marcin Gaj, ekspert finansowy Alex T. Great. 

Na możliwość dodatkowych opłat zwraca też uwagę Andrzej Łukaszewski z Gold Finance

– Powinniśmy dopytać w naszym banku, czy sama czynność zmiany warunków a w szczególności wakacji kredytowych jest obarczona jakąś opłatą. Jeśli wiązałoby się to z podpisaniem z bankiem aneksu do umowy kredytowej, to zdarza się, że taki aneks może być płatny.

Kiedy zrobić sobie wakacje od kredytu?

Z wakacji kredytowych warto skorzystać w sytuacji gdy widzimy potencjalne zagrożenie w możliwości prawidłowego spłacania przez nas comiesięcznej raty np. przy nieprzewidzianych wydatkach, przy utracie lub zmianie pracy lub przestoju w prowadzonej przez nas działalności gospodarczej a dodatkowo nie posiadamy większych oszczędności, które mogły by nam w tym okresie wspomóc spłatę należności

– Jeśli wiemy, że takie okoliczności mogą mieć miejsce to najgorszym pomysłem jest czekanie aż pojawią się zaległości w płaceniu rat, wzmianka w Biurze Informacji Kredytowej czy windykacja. Zawsze warto wcześniej rozmawiać z bankiem, który proponując nam opcję „wakacji kredytowych” może pomóc w trudnej sytuacji finansowej, mówi Andrzej Łukaszewski z Gold Finance. 

Wakacje kredytowe – jak o nie wnioskować?

W zależności od banku przygotowanie indywidualnej oferty tzw. wakacji kredytowych możliwe jest poprzez kontakt bezpośredni z bankiem, infolinię lub złożenie w formie elektronicznej przez aplikację bankową bądź stronę internetową banku uproszczonego wniosku o prolongatę raty. Niektóre banki umożliwiają złożenie takiego wniosku on-line.

– Po otrzymaniu wniosku bank standardowo generuje nowy harmonogram spłat lub w zależności od procedur danego banku, dodatkowo przygotowuje aneks do umowy i podpisuje go z kredytobiorcą. Obecnie banki starają się obsługiwać klientów zdalnie poprzez infolinię i na uproszczonych zasadach. Tu trzeba uzbroić się w cierpliwość, bo okres oczekiwania na połączenie z konsultantem trwa od kilku minut do nawet całej godziny, mówi Marcin Gaj z Alex T. Great. 

Uproszczone zasady wnioskowania umożliwiają bankom m.in. pominięcie badania historycznych opóźnień w spłacie kredytów, umożliwienie złożenia wniosku przez jednego z kredytobiorców, czy też zastosowanie rozwiązania także dla kredytów, w których umowa nie przewidywała takiej opcji. 

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

- W mojej kilkunastoletniej karierze w branży nie spotkałem się z odmową banku jeśli klient prawidłowo obsługiwał zobowiązanie, ale należy pamiętać że każda sprawa jest rozpatrywana indywidualnie. Oczywiście banki mają swoje wewnętrzne procedury w tym zakresie i mogą odmówić skorzystania z odroczenia płatności jeśli klient nieterminowo obsługuje swoje zobowiązanie i nie wypełnia obowiązków wobec banku zgodnie z zapisami umowy kredytowej, mówi Marcin Gaj z Alex T. Great. 

Takie samo zdanie na ten temat ma Andrzej Łukaszewski z Gold Finance:

- Bank ma takie prawo, w szczególności jeśli mieliśmy w przeszłości lub aktualnie problemy z regularną spłatą kredytu. Może nie wyrazić zgody jeśli widzi, że nagminnie zalegamy z płatnościami rat i „wakacje kredytowe” nie zmieniłyby naszej sytuacji, a jedynie podwyższyłoby to zadłużenie wobec banku i ryzyko niewypłacalności. Jeśli jednak wejdą w życie ustawy regulujące pracę banków w tym zakresie to banki będą musiały się dostosować do ich zapisów. Prawo może zostać tak skonstruowane, że bank będzie musiał udzielić „wakacji kredytowych” osobie, której w normalnych okolicznościach zabraniała by wewnętrzna polityka banku. 

Eksperci radzą, by w przypadku otrzymania propozycji banku, przed jej podpisaniem dokładnie zapoznać się z jej warunkami.

- Należy skrupulatnie przeanalizować otrzymaną ofertę, poprosić bank o przykładowy harmonogram przyszłych rat i wyjaśnić wszystkie wątpliwości oraz konsekwencje w związku z zastosowaniem wakacji kredytowych. To musi być świadoma decyzja, która nie będzie podejmowana pod wpływem emocji, ponieważ wakacje kredytowe skutkują wzrostem ogólnego kosztu zobowiązania, mówi Marcin Gaj z Alex T. Great.