Wraz z nadejściem sezonu wiosenno-letniego tysiące Polaków rozpoczyna budowę domu. To jedna z największych inwestycji w życiu, której wartość często przekracza pół miliona złotych. Eksperci zwracają jednak uwagę, że wiele osób odkłada decyzję o ubezpieczeniu nieruchomości do momentu zakończenia budowy. Tymczasem właśnie na tym początkowym etapie inwestycja jest szczególnie narażona na kradzieże czy skutki gwałtownych zjawisk pogodowych.

Według szacunków Lendi budowa domu o powierzchni 120 m² wykończonego pod klucz w średnim standardzie kosztuje obecnie około 560 tys. zł. W przypadku większych nieruchomości lub wyższego standardu wykończenia koszt inwestycji może być jeszcze wyższy. Nawet częściowe uszkodzenie budynku lub kradzież materiałów budowlanych mogą więc oznaczać konieczność poniesienia dodatkowych kosztów liczonych w dziesiątkach tysięcy złotych i opóźnić realizację inwestycji.

Największe ryzyko pojawia się jeszcze przed przeprowadzką

– Nadal stosunkowo niewielu inwestorów indywidualnych decyduje się na ubezpieczenie domu już od etapu stanu surowego, traktując ochronę wynikającą z polisy jako coś, o czym warto pomyśleć dopiero po zakończeniu budowy. Tymczasem to właśnie początkowa faza inwestycji wiąże się z wysokim poziomem ryzyka i potencjalnie dużymi stratami finansowymi – mówi Daria Skrzyszowska z Lendi Care.

Jak podkreśla ekspertka, dom w budowie jest szczególnie narażony na kradzieże materiałów budowlanych, uszkodzenia spowodowane silnym wiatrem, intensywnymi opadami, zalania, pożary, a także akty wandalizmu.

Skala problemu znajduje potwierdzenie w danych rynkowych. Z najnowszego raportu BauWatch Crime Report wynika, że aż 74 proc. firm budowlanych w Polsce doświadczyło w ostatnim roku kradzieży na placach budowy, a 58 proc. zetknęło się z aktami wandalizmu. W 40 proc. przypadków tego typu zdarzenia prowadziły do opóźnień w realizacji inwestycji.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Standardowa polisa dla domu w budowie obejmuje przede wszystkim ochronę murów i elementów stałych przed skutkami zdarzeń losowych, takich jak pożar, huragan czy zalanie.

– W przypadku inwestycji finansowanych kredytem hipotecznym banki najczęściej wymagają ubezpieczenia nieruchomości już na etapie budowy. Minimalnym wymogiem jest zwykle polisa od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją praw z ubezpieczenia na rzecz banku. Warto jednak pamiętać, że zakres ochrony powinien odpowiadać rzeczywistej wartości inwestycji i być aktualizowany wraz z postępem prac. W zależności od wybranego wariantu polisa może obejmować nie tylko mury i elementy stałe budynku, ale również materiały budowlane znajdujące się na posesji, sprzęt budowlany, elementy tymczasowej infrastruktury budowy czy odpowiedzialność cywilną inwestora. Istotnym uzupełnieniem ochrony może być także zabezpieczenie przed ryzykiem kradzieży. Dobrze dobrana polisa nie tylko spełnia wymogi banku, ale przede wszystkim pozwala ograniczyć ryzyko ponoszenia nieprzewidzianych kosztów w trakcie realizacji inwestycji – mówi Daria Skrzyszowska z Lendi Care.

Ubezpieczenie nie kończy się wraz z budową

Uzyskanie stanu zamkniętego czy odbiór budynku nie oznaczają końca ochrony ubezpieczeniowej. Wraz z zakończeniem budowy zmienia się charakter ryzyka, dlatego warto dostosować polisę do sposobu użytkowania nieruchomości.

– Po uzyskaniu stanu zamkniętego, a następnie po oddaniu budynku do użytkowania, zakres ochrony powinien zostać dostosowany do nowej funkcji nieruchomości. Na tym etapie szczególnie istotne staje się ubezpieczenie elementów stałych, wyposażenia, instalacji, a także odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym właściciela nieruchomości – mówi ekspertka Lendi. 

Dobrze dobrana polisa może chronić m.in. przed skutkami zalania, przepięć, pożaru, kradzieży z włamaniem czy szkód wyrządzonych osobom trzecim.

– Ubezpieczenie domu – zarówno w trakcie budowy, jak i po jej zakończeniu – najlepiej traktować jako integralny element planowania inwestycji. Koszt ochrony jest relatywnie niewielki w stosunku do wartości całego przedsięwzięcia, a pozwala uniknąć sytuacji, w której jedno zdarzenie losowe znacząco obciąża budżet inwestora. Dlatego decyzję o wyborze polisy warto podjąć już na etapie rozpoczęcia prac budowlanych, a po zakończeniu inwestycji pamiętać o aktualizacji zakresu ochrony – tak, aby odpowiadał on rzeczywistemu sposobowi użytkowania nieruchomości – podsumowuje Daria Skrzyszowska.