Artykuł Dodaj artykuł

Mieszkanie dla Młodych – taniej nawet jak jest drożej

Droższy kredyt może być tańszy? Tak, ale pod warunkiem, że będzie to kredyt z rządową dopłatą. Wtedy nawet, jeśli marża i oprocentowanie takiego kredytu będą wyższe w porównaniu z kredytem bez dopłaty, to i tak w skali całego okresu spłaty kredyt z dopłatą będzie dla kredytobiorcy tańszy, zatem korzystniejszy.

Droższy kredyt może być tańszy? Tak, ale pod warunkiem, że będzie to kredyt z rządową dopłatą. Wtedy nawet, jeśli marża i oprocentowanie takiego kredytu będą wyższe w porównaniu z kredytem bez dopłaty, to i tak w skali całego okresu spłaty kredyt z dopłatą będzie dla kredytobiorcy tańszy, zatem korzystniejszy. Wszystko to za sprawą niższej pożyczanej kwoty i mniejszej ilości naliczonych odsetek.

Coraz większymi krokami zbliża się termin wejścia w życie programu Mieszkanie dla Młodych. Ustawa uchwalona przez Sejm i Senat czeka tylko na podpis Prezydenta Komorowskiego oraz ogłoszenie w Dzienniku Ustaw. Nic nie wskazuje, aby Prezydent miał ustawę zawetować lub skierować do Trybunału Konstytucyjnego, zatem niemal ze 100 procentową pewnością można stwierdzić, że nowy program wejdzie w życie 1 stycznia 2014 roku.

Kredyt, ale jaki?

Chociaż znamy treść ustawy, ciągle nie znamy odpowiedzi na jedno z kluczowych pytań, a mianowicie o warunki kredytowe. Dopłata w wysokości 10 lub 15 procent wartości nieruchomości przysługuje tylko w sytuacji, gdy zaciągamy kredyt mieszkaniowy. Jeśli nabywamy nieruchomość za gotówkę, wówczas dopłaty nie otrzymamy. Również kredyt musi być w odpowiedniej wysokości, nie może być zbyt niski, gdyż jego wysokość nie może być mniejsza niż 50 procent wartości nieruchomości. Kluczowym zatem do oceny opłacalności całego programu jest poznanie odpowiedzi na pytanie o warunki kredytowe.

Pamiętając początki programu „Rodzina na Swoim” należy mieć na uwadze, że w niektórych bankach oprocentowanie kredytów z dopłatą było znacznie wyższe, niż analogicznego kredytu bez dopłat budżetowych. Czy możemy liczyć się z powtórką i sytuacjami, gdy korzystniej będzie uzyskać kredyt bez dopłaty, ale niżej oprocentowany?

Taniej za sprawą niższego kredytu

Podstawową różnicą pomiędzy programem Rodzina na Swoim i Mieszkaniem dla Młodych jest sposób wypłacania dopłaty. W nowym programie dopłata pomniejsza kwotę kredytu, jaką należy zaciągnąć, aby zakupić nieruchomość. Tym samym obniżeniu ulega baza do wyliczania odsetek w kolejnych miesiącach i latach. Jak widać z poniższych wyliczeń dla okresów kredytowania 15 i 25 lat, nawet podwyższenie oprocentowania kredytu o 1,00 punkt procentowy powoduje, że w skali całego okresu spłaty ciągle w sumie zapłacimy mniej. Kredyt bez dopłaty, nawet niżej oprocentowany będzie droższy niż kredyt Mieszkanie dla Młodych. Dzieje się tak za sprawą niższej kwoty, którą pożyczamy i konsekwencji z tego płynących. Kredyt z dopłatą staje się droższy w sytuacji, gdy marża i oprocentowanie kredytu będzie wyższe aż o 2,00 punkty procentowe. Wtedy to liczba większych odsetek zapłaconych w całym okresie spłaty będzie przewyższać otrzymaną dopłatę i korzyści z niższej bazy do wyliczania tychże odsetek.

Nie znamy jeszcze szczegółowych ofert kredytów w programie Mieszkanie dla Młodych, ale już można stwierdzić, że z punktu widzenia klienta nawet, jeśli marża kredytu będzie wyższa o 1,5 punktu procentowego, to w skali całego okresu spłaty będzie to kredyt tańszy, niż kredyt przeznaczony na zakup tej samej nieruchomości, ale bez dopłaty 10 lub 15 procentowej. Zatem jeśli spełniamy wymogi programu, to warto zastanowić się nad zaciągnięciem takiego kredytu, gdyż może okazać się to dobrą inwestycją.

Założenia:

Warszawa:

• oprocentowanie kredytu – 4,5%, kredyt w ratach równych
• powierzchnia nieruchomości - 50m2,
• rodzina 2+1,
• cena nieruchomości - 290 tys.,
• kwota kredytu - 250 tys.
• wysokość dopłaty MDM - 39 986,25

Okres spłaty   25 lat 15 lat
  Kapitał Odsetki Suma spłat Odsetki Suma spłat
Kredyt  bez dopłaty 250 000 166 874 416 874 94 237 344 247
MDM 210 013,75 140 184 350 197 79 173 289 187
MDM – marża
wyższa o 0,5 p.p.
158 302 368 316 88 926 298 940
MDM – marża
wyższa o 1,0 p.p.
176 887 386 900 98 864 308 878
MDM – marża
wyższa o 2,0 p.p.
215 395 425 408 119 286 329 300
Obliczenia: Dom Kredytowy Notus

Łódź:

• oprocentowanie kredytu – 4,5%, kredyt w ratach równych
• powierzchnia nieruchomości - 75m2,
• rodzina 2+1,
• cena nieruchomości – 375 tys.,
• kwota kredytu - 320 tys.
• wysokość dopłaty MDM - 34 305

Okres spłaty   25 lat 15 lat
  Kapitał Odsetki Suma spłat Odsetki Suma spłat
Kredyt  bez dopłaty 320 000 213 599 533 599 120 636 440 636
MDM 285 695 190 701 476 396 107 703 393 399
MDM – marża
wyższa o 0,5 p.p.
215 348 501 043 120 971 406 666
MDM – marża
wyższa o 1,0 p.p.
240 630 526 325 134 491 420 186
MDM – marża
wyższa o 2,0 p.p.
293 015 578 710 162 273 447 968
Obliczenia: Dom Kredytowy Notus

Gdańsk:

• oprocentowanie kredytu – 4,5%, kredyt w ratach równych
• powierzchnia nieruchomości – 60 m2,
• singiel,
• cena nieruchomości – 330 tys.,
• kwota kredytu - 280 tys.
• wysokość dopłaty MDM - 25 992,50

Okres spłaty   25 lat 15 lat
  Kapitał Odsetki Suma spłat Odsetki Suma spłat
Kredyt  bez dopłaty 280 000 186 899 466 899 105 557 385 557
MDM 254007,50 169 549 423 557 95 758 349 765
MDM – marża
wyższa o 0,5 p.p.
191 463 445 471 107 554 361 562
MDM – marża
wyższa o 1,0 p.p.
213 941 467 948 119 574 373 582
MDM – marża
wyższa o 2,0 p.p.
260 516 514 523 144 275 398 282
Obliczenia: Dom Kredytowy Notus

 

Podobne artykuły